意外伤害险不“保”意外致死

添加时间：2017年12月20日   来源: 大理刑事律师     http://www.xslawdl.com/

儿子不幸溺水身亡，保险公司拒不赔付，理由是意外致死不是意外伤害险的保险范围。近日，广东省惠州市惠城区人民法院审理此案，判决保险公司赔偿孩子家长保险金3万元。
　　
　　儿子溺水身亡
　　
　　保险公司拒赔
　　
　　8岁的刘某鹏是惠阳区某小学的学生。2011年8月19日，刘某鹏在惠阳区淡水彩虹城玩耍时，不慎溺水身亡。就在夫妇俩悲痛万分之时，父亲刘某云想起了家里曾为儿子购买过保险。
　　
　　2011年5月26日，被告保险公司单方通过刘某鹏所在小学，向包括原告之子刘某鹏（8岁）在内的所有小朋友销售了其保险产品共计五款：意外伤害保险、学生儿童住院定额给付医疗保险、学生儿童重大疾病保险、学生儿童住院费用补偿医疗保险、学生儿童意外伤害费用补偿医疗保险，以上保费共计50元，其中，意外伤害保险的保险金额为3万元。次日，保险公司向刘某鹏出具了以刘某云为投保人、刘某鹏为被保险人的保险单，保险期为一年。
　　
　　儿子出事后，刘某云夫妇拿着保险单找保险公司理赔，却遭到拒绝。保险公司认为，被保险人刘某鹏意外身故不属于保险合同中约定的保险责任范围，不予赔付。
　　
　　刘某云认为，自己在为儿子购买保险时，除收到保险公司出具的保险单外，保险公司并没有向其当面履行讲解、告知、免责提示义务，也未以任何书面形式明示其免责内容。无奈之下，刘某云将保险公司告上法庭。
　　
　　意外致死不赔
　　
　　保险公司败诉
　　
　　惠城区法院审理认为，合同中第一条只界定了被告的保险责任是在被保险人遭受意外致身体残疾时根据伤残的等级承担保险责任，却并未明示在被保险人遭受意外致死的情形下被告是否承担保险责任。在这一点上，被告应尽相应的说明义务并作特别的解释。显然，原告对保险范畴产生了重大误解，而这一误解与被告未尽义务相关联。
　　
　　法院同时认为，根据中国保险监督管理委员会明文规定，“人身意外伤害保险指的是保险人对被保险人在保险期间因意外事故所造成的残疾、身故，按照合同给付保险金的人身保险。”因此，该公司的意外伤害险将意外伤害致死的情形排除在保险责任范围之外，这异于常人的理解，并且也不符合保险行业中的规定。
　　
　　据此，惠城法院判处被告应当承担相应的责任，按照意外伤害最高保险金额赔偿3万元及利息。
　　
　　■法官寄语■
　　
　　特定险种应不偏不漏
　　
　　本报记者林晔晗
　　
　　审理此案的法官赖素霞希望学校能将这一类真实案例通过开展课堂或现场教育来加强对学生假日期间的安全意识的宣传。
　　
　　为预防意外事件给孩子造成的伤害，赖素霞认为，家长还是有必要为孩子购买保险的。在选择保险时，建议学校和家长向保监部门或专家咨询，注意以下四个问题：购买的是什么险种？保险公司有没有应当特别告知的事项？出现意外之后，如何索赔？保险公司在什么情况下免赔？
　　
　　赖素霞认为，保险公司针对特定的人群设计特定的险种，应不偏不漏，合法公平地从事保险行为，在合同法及保险法赋予的权限范围内从事保险行业，维护投保人的保险权利，充分履行分摊风险的职责，取得社会的认可，才能真正发展壮大保险业。